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76: 親から借金しても贈与税が課さられるのでしょうか？

1 名前：

kaigaisoukin39 　2008/08/16 15:15
こんにちは。
いつもホームページでの情報を拝見し、参考にさせていただいています。ありがとうございます。
私は現在オーストラリアに住んでします。
このホームページからの情報を活用し、住友銀行からＫＶＢを通して、円建てで海外送金をしようと考えています。

こちらで家を購入したいのですが、正規の職員として仕事をしていないので、銀行でお金を借りることができません。借りられたとしても、こちらのローンの利子は１０％と、かなり高いです。そこで、日本にいる両親から数千万円の借金をし、２０年ほどかけて、少しずつ返済していくということにしました。両親も了解してくれて、三井住友銀行やＫＶＢのスタッフにも相談し、準備ＯＫだったのですが、ふと、父親が「贈与税がかかるのでは？」ということを言い出しました。実際に、三井住友銀行のスタッフに相談すると、送金金額の半額が税金で持っていかれるというのです。信じられませんっ！しかも、オーストラリアから日本の両親へ返済するときにも、同じように「贈与税」を払わなければいけないのではないでしょうか。こちらとしては、「贈与」でなく「借金」なのですが、そのような理由は甘いのでしょうか。それとも、贈与でないことが証明できたら、課税を免除してもらえるのでしょうか？
両親から私の口座に送金されるから多額の税金が課されるのでしょうか？両親の名義のまま「海外投資」という形で送金すると、「所得税」がかかると思うのですが、彼らの名義で家を買い、少しずつ（１００万円程度）お金を返済すれば税金がかからないのでしょうか。
送金についても、税金についても初心者ですので、詳しくアドバイスをよろしくお願いします。

2 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/17 01:41
kaigaisoukin39さんへ
家の購入前に気づかれて良かったですね。

KVBは送金手続きだけですが、ご両親の数千万円の資産を扱う金融マンとして三井住友銀行の担当者の金融マンとしての資質にはちょっと疑問符が付くと思います。

問題を
１．日本の税金
２．オーストラリアの税金
の２つに分けて考えなくてはいけません。そして
３．送金や借り入れのテクニック
も考える必要があるでしょう。

１．日本の税金
一番間違いのない方法はご両親のお住まいを管轄する税務署に状況を正確に説明して相談してください。名前を出さなくても親切に対応してくれます。
それ以外のアドバイスは確実とはいえません。（税理士もおよそこれなら大丈夫でしょうという程度です。）

あとは私の考える補足情報です。

・親からの正式の借金というのであれば、返済期限やふさわしい金利を定めた借用証があるのが普通です。そのようなものがないとすると、親からの贈与とみなされてもやむを得ません。
親の名義で家を建てるということもあるでしょうが、その場合今度はオーストラリアの税制を確認する必要があるでしょうし、
kaigaisoukin39さんが借り入れをして、親から（毎年贈与税が無税になる範囲内［110万円］で？）援助してもらうとしても、返済が終わるまでの金利負担が出てきます。

日本でも、子供が住宅ローンを組んで毎月の元利を支払い、親が生活を援助する例もあります。（何年か経過してからローンを解除して親が全額支払うこともあるようですが。）

・kaigaisoukin39さんがオーストラリア在住５年未満ですとまず日本の贈与税の対象になります。
詳しい情報は
http://kaigaisokin.seesaa.net/article/89276637.html
　　をコメントを含めてしっかりとご覧ください。

3 削除

4 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/17 01:57
２．オーストラリアの税金
わたしはオーストラリアの税金は分かりません。kaigaisoukin39さんも詳しい知識や情報を得ることは難しいかもしれません。ですから日本とオーストラリア両方の税金、不動産取引に熟練した信頼できる弁護士などに依頼することをおすすめします。

３．送金や借り入れのテクニック
送金に関してはほかにさらにお得な方法があります。
詳しくは「お得な海外送金早分かり　オートストらリアドル」の1,000万円が参考になります。
利用方法はそれぞれのカテゴリーをご覧ください。
ご両親が間違いなく利用できることが一番です。その点を考慮してから不明な点は質問してください。
しかし、それよりもすっと大切なことがあります。

オーストラリアの不動産を借り入れで購入すると金利がかかります。
しかし、いくつかの点を考えてください。
　・不動産購入額に相当するお金をご両親が外貨建てＭＭＦに預けると利息から20％の税金が引かれますがそれなりの利息はもらえます。つまり、借り入れの金利負担だけではないということです。
（ＦＸの利息は20万円以上になると雑所得として申告しなくてはいけません。）

　・オーストラリアの不動産を借り入れで購入するときは借り入れは当然オーストラリアドル建てです。一方、長期間ご両親が子供の援助のためのお金を円でおいたままですと金利はほとんど付きませんし、将来為替レートが不利になるとさらに余分の出費になります。（むろんその反対もありますが）
同額程度をオーストラリアドルに預けておくとその心配はありません。

とりあえずこんな点に気づきましたが、数千万円の不動産投資ですから、準備やかかる費用を惜しまず後で思いもかけない問題を起こさないようにすることが賢明な対応だと思います。

良い家が建つことを願います。

5 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/17 12:20
追伸

ご両親からの借り入れを返済するための送金には税金はかからないと思います。

6 名前：

kaigaisoukin39 　2008/08/18 21:14
kazuboyさん、早速のご返信ありがとうございます。
失礼ですが、どうして、kazuboyさんは、これ程知識があり、無償で相談に乗ってくださるのですか？
kazuboyさんの博識かつ心の広さに感服です。

丁度、今日、両親の住所を管轄する税務署に国際電話をして聞いてみましたところ、kazuboyさんのおっしゃるとおりでした。
借金であれば、きちんとした「借用証」や「返済についての契約書」を親子で作り、それに基づいていれば、贈与にはならないとのことでした。
ただ、無利子では駄目だとのことです。その利子の分、私の両親は税務署に「所得」として報告し、所得税を納めなければいけないそ
うです。
また１つ、両親に仕事を増やしてしまって、申し訳ないです。

また、今までＫＶＢで電子送金をするのが一番お得だと思っていましたが、そうではないのでしょうか？
kazuboyさんのホームページを拝見しましたら、手数料については他社（銀行）のほうが安いところもあると思いますが、円からドルへの両替レートが銀行によって様々ですよね。
１ドルにつき１円違うと、数千万円送金すると、数十万円変わってくる計算になります。
今のところ、５千万円送金を考えています。
せっかくkazuboyさんが作ってくださった比較表を、私が理解できていないだけだと思うのですが、実際にこの銀行で送金しようと決めるのに勇気が要ります。

その上、両親が信用していた最寄のＭＳ銀行ですが、担当の方は若くて信頼できる、誠実な方です。
私が国際電話をした際にも、私のことを祖父から聞いていると、親身になって相談に乗ってくださったのですが、母が電話をすると、上司らしき人が出てきて、すごく無愛想だったそうです。
これは、ＭＳ銀行から「円建て」でＫＶＢへ送金することで、ＭＳ銀行への利益が少ないからでしょうか？
また、預金していたお金を送金してしまうのだから、ＭＳ銀行としては私の両親との取引が終わってしまうので、阻止しようとしているのでしょうか？
いずれにしても、むこうのビジネスとしては、面白くない話なんでしょうか？

オーストラリアの税金についても、電話で聞いてみましたら、お金を受け取ったというだけでは課税対象にはならないそうです。
ここら辺が、２重に課税されなくてありがたいです。
ただ、受け取ったお金を預金して得た利子は、課税対象になるそうです。
私の場合、住宅購入をしたら、親からのお金はなくなり、借金返済のためにこつこつとお金を貯めていくまでです（笑）。

また、親への返済方法は、後で証明できるように、銀行を通して送金したほうが良いのでしょうか？

とりあえず、今から「借用証」や「返済についての契約書」を作ります。

ちなみに今日、こちらでの仕事の面接でした。
早く働いて、借金返済しないとっ（笑）。

kazuboyさん、どうもありがとうございます。
また連絡すると思いますが、よろしくお願いします。

7 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/19 10:57
kaigaisoukin39さん、早速のご返事ありがとうございます。

＜失礼ですが、どうして、kazuboyさんは、これ程知識があり、無償で相談に乗ってくださるのですか？　kazuboyさんの博識かつ心の広さに感服です。

わたしがサイトを運営して掲示板への質問に答えているのは、伊達と酔狂とでも言いましょうか、
・旧態依然としている日本の銀行の海外送金システムにあきれている。
・個人を対象にした金融のプロが少なくなっている。
（一昔前ならお伝えした情報は数年の経験がある人なら誰でも知っていたことです。）
　・お金を大切に使いたい人（日本で正規に働く外国人を含みます）の手助け
　・サイトで紹介している金融機関を利用されるときに一部の金融機関からいただく収入がある。
のためです。

ですから、ＭＳ銀行の若くて親切な行員の方も自分から知識を求め経験を積むなら成長されることでしょう。

＜その利子の分、私の両親は税務署に「所得」として報告し、所得税を納めなければいけないそうです。また１つ、両親に仕事を増やしてしまって、申し訳ないです。

この点が少し気になります。
ご両親が今後もずっと高額所得者ならそれほど問題にはならないかもしれませんが、今もしくは将来年金収入を中心に生計を建てられるなら、
ご両親がkaigaisoukin39さんから受け取る利息（元本は含みません。）をご両親の所得に上乗せすると税金（所得税だけではなく住民税、国民健康保険料、介護保険など）の負担は相当増えると思います。
親から借りたお金は自分の力で返したいとお考えかもしれませんが、すぐに決定するのではなく『名より実を取る』ことも考えてはどうでしょうか。
というのは贈与税がかからない範囲（現在年間110万円、もしくは範囲を超えて贈与を受け若干の贈与税を払っても良いです。）で別途お金を受け取り、早いうちにご両親からの返済したほうがご両親の税金負担を軽減できるかもしれないからです。
　※返済後に常識的な金額内でのご両親に生活費などの援助をしても贈与税はかかりません。

将来の計画も含めてご両親が一度ファイナンシャルプランナーに相談されるのも一つの方法だと思います。自分では気づかない点についても有益な情報を得ることができるかもしれません。
相互リンクをいただいている『暮旅』（「みんなの口コミ・質問」があります。）
http://www.kuratabi.com/
のサイトオーナーは海外不動産も扱った経験がありますので、一度サイトに質問してみても良いかもしれません。
（面談を含めて具体的に込み入った個別の相談に発展するなら費用はかかります。）

8 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/19 11:47
わたしは海外の不動産には不案内ですが、最初は親と子供の共有名義にしておき、その後贈与してもらった資金で親の名義分をkaigaisoukin39さんの名義に変更することができるかもしれません。

＜また、今までＫＶＢで電子送金をするのが一番お得だと思っていましたが、そうではないのでしょうか？
・・・・・（途中を省きました。）・・・・・
せっかくkazuboyさんが作ってくださった比較表を、私が理解できていないだけだと思うのですが、実際にこの銀行で送金しようと決めるのに勇気が要ります。

ご両親（実際の取引はkaigaisoukin39さん？）が利用できるなら、いくつかお得な方法を考えてみました。

１．外為どっとコムで外貨受け渡しをした豪ドルをシティバンクから海外送金する。
　かかる費用は
　　　　外為どっとコムの実質的な外貨両替手数料　25,000円
　　　　外為どっとコムからシティバンクまでの送金手数料　3,500円
　　　　シティバンクからオーストラリアの銀行までの海外送金手数料　　3,500円
　と、３万円余りです。
　　　　※三井住友銀行に送金してからオーストラリアに海外送金することもできますが、
　　　　　海外送金手数料のほかにリフティングチャージが別途25,000円程度かかります。
　　　　　詳しくは三井住友銀行の以下のサイトのＥをお読みください。http://www.smbc.co.jp/kojin/direct/setsumei/aibgsjswSSGaikaTesuryo.html
外為どっとコムとＫＶＢを1,000万円で比べると53,000円程度違いますから、同じ外貨両替手数料とすると（ＫＶＢも5,000万円になるとすこしはお得になると思いますが）２６万円も違ってくることになります。

２．ＫＶＢとエルドリッチリンチの２社は同様のサービスをしています。
外為市場の状況でいつも一定ではないでしょうが、２社にメールでおよその見積もりを取るのはどうでしょうか。5,000万円なら0.1円違えば５万円の違いになります。
　※そのほかエルドリッチリンチならシティバンクに315円の国内送金手数料でエルドリッチリンチの円資金受取先に送金できます。あとはエルドリッチリンチでかかる2,500円の取扱い手数料だけです。
　　（外貨両替手数料はＫＶＢ同様別途かかります。）

３．5,000万円を三井住友銀行から円建て送金すると海外送金手数料以外にリフティングチャージが25,000円かかりますが、シティバンクならかかりません。
今後親子が日本とオーストラリアに分かれて住まれるのでしたらそれぞれがシティバンクに口座を持つと何かと便利です。

9 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/19 11:51
＜その上、両親が信用していた最寄のＭＳ銀行ですが、担当の方は若くて信頼できる、誠実な方です。
私が国際電話をした際にも、私のことを祖父から聞いていると、親身になって相談に乗ってくださったのですが、母が電話をすると、上司らしき人が出てきて、すごく無愛想だったそうです。
これは、ＭＳ銀行から「円建て」でＫＶＢへ送金することで、ＭＳ銀行への利益が少ないからでしょうか？
また、預金していたお金を送金してしまうのだから、ＭＳ銀行としては私の両親との取引が終わってしまうので、阻止しようとしているのでしょうか？
いずれにしても、むこうのビジネスとしては、面白くない話なんでしょうか？

詳しいことはわかりませんが、最寄のＭＳ銀行にとって入る手数料はそれほどではありませんし預金が出ていってしまうことは面白くないことでしょう。
でも、無愛想にするだけなら今後の取引に影響すると思います。ある程度の金融機関なら顧客に役立つ情報を提供して預金額を維持したりビジネスを展開するノウハウがあるものです。

＜オーストラリアの税金についても、電話で聞いてみましたら、お金を受け取ったというだけでは課税対象にはならないそうです。
ここら辺が、２重に課税されなくてありがたいです。
ただ、受け取ったお金を預金して得た利子は、課税対象になるそうです。
私の場合、住宅購入をしたら、親からのお金はなくなり、借金返済のためにこつこつとお金を貯めていくまでです（笑）。

良かったですね。オーストラリアの税務当局にも問い合わせされましたか。もしまだなら念のために確認しておくことをお勧めします。

＜また、親への返済方法は、後で証明できるように、銀行を通して送金したほうが良いのでしょうか？
とりあえず、今から「借用証」や「返済についての契約書」を作ります。

だれにもはっきりわかる方法で返済することをお勧めします。

＜ちなみに今日、こちらでの仕事の面接でした。
早く働いて、借金返済しないとっ（笑）。

若い方が海外で活躍されることを聞くのはわたしにとっても嬉しいことです。
住宅購入については十分考えておられると思いますが、外国人が海外に住むということは法的には弱い立場になります。
中古住宅なら法的な問題の確認、新築なら将来問題が起きないように設計から施工まで信頼できる業者を選ぶことをお勧めします。

オーストラリアの地でがんばってください。

10 名前：

kaigaisoukin39 　2008/08/20 23:26
ありがとうございます。
海外送金とは関係無いのですが、就職が決まりました～！

後は、送金方法を親と相談して決めるのみです。
私はこちらに永住権を持つ予定で引っ越してきました。
近い将来、親にはこちらに旅行に来てもらえるように、自分の家を持ちたいです。

さて、送金にあたって利用する銀行や会社の選び方ですが、私もkazuboyさんのホームページや相談に乗ってもらっている文を読んで、他にも直接銀行に電話やメールで相談したりしてきました。
また勘違いだったらすみません。

ＫＶＢが一番得だと思ったのは、他の銀行のことを良く調べてないからなんですが・・・。
ＫＶＢのホームページには、「本日のレート」が掲載されており、三井住友銀行などの大手の銀行のレートと比較して、オーストラリアドル、１～２円くらい違いがあります。５０００万円に換算すると、１円の違いが５０万円になりますよね。２円違うと１００万円。これは大きいです。

でも、お勧めの外為どっとコムやエルドリッチリンチについてはまったく知らないので、調べてみます。

外為どっとコムとＫＶＢを1,000万円で比べると53,000円程度違いますから、同じ外貨両替手数料とすると（ＫＶＢも5,000万円になるとすこしはお得になると思いますが）２６万円も違ってくることになります。
というのが、いまいちわからないです。
自分なりに調べた結果、以下のことがわかりました。
三井住友銀行からＫＶＢへ送金する際、
・海外送金手数料が４０００円
・関係銀行手数料を受取人負担にして５～６００円
・円為替取扱手数料が０．０５％なので２５０００円
合計３００００円になると聞きました。
今度はＫＶＢから私のオーストラリアにある口座には、オーストラリア国内での送金には手数料はかからない（５～６００円の関係銀行手数料で払っているから？）とのことでした。

これが正しいとなると、私の場合、１回で５０００万円を送金してもらうだけで、今後は送金してもらう予定はないので、この方法が一番早くて、手数料やレートを比べても良いと思うのですが・・・。
kazuboyさんがおっしゃるように、他の銀行の海外送金のほうが、私が実際にオーストラリアで受け取る金額が高いのであれば、そちらを選びたいです。

今から他社のホームページを調べてみます。

いつも、丁寧なアドバイスをありがとうございます。

11 名前：

kaigaisoukin39 　2008/08/21 00:00
ＫＶＢとエルドリッチリンチの２社は同様のサービスをしています。
外為市場の状況でいつも一定ではないでしょうが、２社にメールでおよその見積もりを取るのはどうでしょうか。5,000万円なら0.1円違えば５万円の違いになります。
　※そのほかエルドリッチリンチならシティバンクに315円の国内送金手数料でエルドリッチリンチの円資金受取先に送金できます。あとはエルドリッチリンチでかかる2,500円の取扱い手数料だけです。
　　（外貨両替手数料はＫＶＢ同様別途かかります。）

エルドリッチリンチについて、少し調べました。
本日のレートはＫＶＢと比べて、０．２円低かったので、エルドリッチリンチのほうが、１０万円得となります。
あとは手数料ですね。
実は手数料についてイマイチわからないのです。

確か、ＫＶＢのスタッフにメールで相談したところ、ＫＶＢは外貨両替手数料を取らない・・・ということだったんですが。
ＫＶＢは受け取った円をその日のレートに合わせて、全額ドルに換えて受取人の口座に入金するとのことでした。
違うんでしょうか？？？
エルドリッチリンチも外貨両替手数料が必要というのは、どの時点で発生するのですか？

本当に物分りが悪くてすみません。。。

12 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/21 00:54
就職おめでとうございます。
わたしも嬉しく思います。
ご両親にオーストラリアのお家を早く見せてあげたいですね。
以下は参考にしてください。

お得に海外送金するときに大切なことは
１．外貨両替手数料（わたしのサイトでは外国為替手数料と呼んでいます。）
　　　参考情報　http://kaigaisokin.seesaa.net/article/30243681.html

２．海外送金手数料、その他外貨両替以外に別途かかる手数料

の両方を考えなくてはいけません。

まず、
１．外貨両替手数料について,1,000万円をオーストラリアドルに外貨両替する手数料を比べてみます。
　＊10万豪ドルをすこし超えるので概算値です。

ＫＶＢ　５．５万円程度（参考値）
http://kaigaisokin.seesaa.net/category/5168053-1.html
※追加情報をご覧ください。

エルドリッチリンチ　３．３万円程度（参考値）http://kaigaisokin.seesaa.net/article/84180989.html
【金額別通貨レートに上乗せされる外国為替（外貨両替）手数料】　の1,000万円をごらんください。　そのほか取扱手数料　1,000円もしくは2,5000円がかかります。

外為どっとコム　０．５万円程度　http://www.gaitame.com/service/gaika.html
あと、シティバンクへ、さらにオーストラリアの銀行への送金手数料がかかります。

２．海外送金手数料について
シティバンクも三井住友もあまり変わりません。
大きな違いは
三井住友銀行からＫＶＢへ円建て送金する場合『・円為替取扱手数料が０．０５％なので２５０００円』がかかることですが、シティバンクではこれがかかりません。
また、外為どっとコムで両替した豪ドルをシティバンクでそのまま受け入れて豪ドルのまま海外送金できますが、かかるのは海外送金手数料だけです。
（外為どっとコムから三井住友銀行への送金手数料がサービスになるようですが、その後オーストラリアへ外貨のまま送金すると別途25,000円がかかりますのでやはりシティバンクガお得です。）

ただ、外為どっとコムの外貨受け渡しはそれなりの知識が必要です。
（わたしは最初電話で教えてもらいながらネット取引をしました。）

あと、ご両親の毎年の所得税、住民税や国民健康保険税はご両親が考えられることかもしれません。

お元気でがんばってください。

13 削除

14 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/21 08:20
追伸

外貨両替手数料（外国為替手数料）についてですが、本当に分かりにくいですね。
KVBの説明は完全に間違いだとはいえませんが、はっきり言って外貨両替に詳しくない人には不親切・不適切です。
できるだけわかりやすく説明しますが、わからなければ何度でも質問してください。

外貨に両替するレートは、銀行や郵便局ならTTSとかTTBと表示され、豪ドルの場合一般の銀行は中値（ミッドレート：公表していないこともあります。）から2円離れていますし、シティバンクと新生銀行なら1円です。
この2円もしくは1円分は取引明細には載りません。しかし、金融機関がその分を稼いでいますので、実質的には手数料といえます。

さて、KVBやエルドリッチリンチは最初から自社の取引レートを提示しています。
そして提示するレートには銀行や郵便局と同じように手数料は含まれません。
また、手数料相当分はいつも一定ではありません。
（ＫＶＢが間違いではないけれど不適切・不親切というのはその意味です。）

さて、外為どっとコムですが、
http://www.gaitame.com/service/gaika_shousai02.html
の中にあるように5銭、つまり0.05円です。
　※しかし、http://www.gaitame.com/　の豪ドルのAskとBitの開き（買いと売り）を見るとその開きは0.05円になっています。これも同じような手数料といえますのでこの部分の半分も手数料と考えるなら0.75円になります。

外国為替レートは株式とは違い、それぞれの金融機関によって実際の提示レートが違うのでこのようなことになります。
わかっていただけたでしょうか。

その他参考になりそうな情報は
http://kaigaisokin.seesaa.net/article/98709171.html
に書いています。

口座開設や利用の仕方については
エルドリッチリンチ
http://kaigaisokin.seesaa.net/category/5175545-1.html
　外為どっとコム
http://kaigaisokin.seesaa.net/category/3680726-1.html
を読みながらすると分かりやすいと思います。

15 削除

16 名前：

kazuboy（オーナー）　2008/08/21 10:01
（書き直しのたびに削除してすみません。）
もうひとつの追伸

これからのkaigaisoukin39さんの返済が始まるでしょうし、
ご両親がそのお金をふさわしいときに円への両替をされると思います。

ご両親のどちらかがシティバンクとマネーパートナーズに口座があると豪ドルのままシティバンクに送金してコンバージョンすると便利でお得だと思います。
まとまったお金なら当然ですが、数十万円以上になるとけっこう手数料は違ってきます。
また、どちらの金融機関もkaigaisoukin39さんが代理でオーストラリアから取引できます。

細かいことですがふと気づきましたのでお伝えしておきます。

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